广大农村贷款授信难、农户生产经营资金短缺等问题，一直是制约“三农”发展的短板。

目前，农村信贷风险补偿机制不完善，风险控制和处置能力水平不高，农民抵押物和偿还能力较弱，难以抵御市场形势变化，势必削弱金融帮扶成效。

近年来，全国各地探索促进农村地区信息、信用、信贷联动，降低农户融资成本。江西、安徽等地试点“信用村”建设，推出“整村授信”贷款，即不要抵押物或担保人，甚至不需要准备一堆资料去银行办理贷款，只要在手机上操作几分钟，贷款就发放，让村民更便捷地享受到金融帮扶政策。

小北沟村优美自然风光。

在河北省地方金融监督管理局指导下，地处京北的承德丰宁满族自治县健全乡村信用体系，加强党建引领，在坝上旅游景区的小北沟村试点“村民贷款，村集体‘担保’”的“信用村”建设模式，让金融惠农纾困政策真正推动农村生产经营。

用“信用”贷得“真金白银”

今年4月，河北丰宁满族自治县大滩镇小北沟村村民徐安军通过“信用村”整村授信，贷款20万元，用于提升自家的农家乐。

“我将十多间客房桌椅床铺进行更新，墙壁粉刷提升，这样一间房由100多元，涨到300多元。7月中旬装修完，没影响暑期旅游旺季营业，到8月底收入10余万元。”

小北沟村原本是坝上地区贫困村，2014年仍有贫困人口260户693人，贫困发生率高达81%。近年来，小北沟村依托坝上自然风光和临近“马镇”旅游区优势，发展观光旅游、农家乐。农家乐由最初的一家两家发展到现在的47家、床位2800张。同时，村“两委”组织村民专门从事山野菜和土特产销售，养殖出租马匹350多匹增收。全村861人中，参与旅游就业人数达650多人。目前，小北沟村年接待游客人数达15万人次，旅游收入占总村民收入的60%以上。2018年底，小北沟村整村脱贫。2021年，小北村村集体经济收入可达130万元，人均纯收入达到17600元。

小北沟村发展观光旅游。

群众富了同时，小北沟村制定了村规民约，让老百姓有了硬约束；建立了“道德银行”，引导形成向上向善的民风。20年来，全村没有出现上访和诉讼案件，矛盾都在村里化解。

为了带领村民奔小康，村委会还积极申请创建“信用村”。

近年来，河北省地方金融监督管理局在全省深入推进信用体系建设，开展新型农业经营主体信用建档评级工作，推动贫困地区信用贷款持续合理增长。“信用村”评定标准中，明确了村党组织领导有力，在当地乡镇考核中排名靠前；村内经济发展条件相对优越，村民人均收入达到当地县域平均水平；农村集体经济组织、村办企业及村内90%以上农户无不良信用记录、无其他失信和违法违规行为记录等条件。此外，全国乡村治理示范村、省级及以上文明村、年经营收入超过100万以上的富裕村给予优先评定。

去年12月31日，小北沟村被中国农业银行丰宁支行评为“信用村”。

“被评为信用村后，农户向农行、工行、建行申请贷款不用抵押担保，周期1到5年，年化利率约5%，户授信最高可达50万元，整村授信可达1亿元。”小北沟村党支部书记于存永介绍。

据成功贷款的徐安军回忆，他向村干部提出贷款申请，村“两委”审核把关，觉得老徐人品、财产状况和自家用途靠谱后，联系银行。银行信贷员实地核查自家农家院场所、营业执照、借款人身份信息等，并照相。信贷员回去核对通过后告知其过来签合同，一个星期到账，全程没需要自己提供“抵押物”或找担保人。

小北沟村民使用惠农贷款发展养殖。

今年以来，丰宁县内各金融机构对小北沟村发放的无担保信用贷款，主要用于旅游农家院和养牛大户生产经营。

38岁的村民董海亮原有10头牛，此次借款一年期10万元，买了8头牛。用了四个月时间，通过人工授精繁殖到25头。董海亮介绍，借款一年，月利率4厘4，明年4月20日还。照着眼前趋势，明年出栏能卖7、8头牛（公牛），还款一点压力都没有，而且牛群规模整整扩大了一倍。

此外，董海亮还表示，自己有电焊工手艺，平时在家乡附近干干兼职，一年能有几万元收入。“有疫情就照顾牛，没疫情就打零工。”

目前，小北沟村“信用村”无担保贷款已放贷23户890万元，平均户均增收约10万元。

村集体“担保”，全力避免逾期坏账

河北省地方金融监督管理局在《关于做好2022 年金融支持全面推进乡村振兴工作的通知》明确提出，“要高度关注和有效防控扶贫小额信贷逾期风险，妥善应对扶贫小额信贷还款高峰期，提前预判、完善预案、综合施策、强化协调，避免产生大规模逾期贷款。”

“‘信用村’村委会向基层网点提出书面申请后，我们基层网点的信贷员除了调查农户家庭产业发展、收支情况等基本条件，也考察邻里关系、个人品行口碑等。”中国农业银行丰宁支行行长李伟说。

于存永介绍，尽管信用贷款不用抵押担保，但借款人向村里提出申请后，需经村“两委”要开会讨论通过后签字“担保”，才能联系银行。

“生产经营都有风险。村‘两委’结合日常对村情村民了解，仔细考察借款人情况。必须有一定经济基础，且扎实肯干，才能通过。”于存永打个比方，如果想养牛，自己得准备出七、八万元的本钱，足够买上八、九头牛。这样将来既有还款能力，同时借款人自己投钱会更珍惜贷款，好好赚钱。

“如果人品不行，经济基础太差，或者自己用途造假，比如不是用于生产经营，而是纯消费或者用于赌博、还欠债，绝对不能通过。”

村民万金龙也是今年贷款的养牛户，原来养了11头牛，今年借款25万元，又买了11头牛。但作为新手养殖经验不足，价格买在了高点。且因为繁育效果不好，22头牛只繁育了4只，总数才到26头。“我是脱贫户，利率才3厘6。就眼前看，明年还款压力大，可能要把买来的牛全部卖出去勉强还款。”万金龙表示，做生意经营有赚有赔，但要将风险控制一定范围内。

对此，于存永表示，万金龙养牛增收效果不明显，但他本身又在大滩镇开了家饭店。如果他明年资金周转不开，村集体可以先协调其他养殖户借钱给他，让他慢慢还，关键不能逾期赖账。

“如果明年卖牛犊还不够，我自己还会借点钱，不给村里添麻烦。”万金龙说。

根据中国农业银行丰宁支行统计，截至2021年末，该行对小北沟村民累计发放农村个人生产经营性贷款1200余万元，无一逾期和不良。

“信用为先，如果借款人遇到家庭变故，或资金周转不开，我们村里抱团取暖，其他人借钱周转，极端情况就由村集体先代为偿还，保障按时还款。”于存永表示，“信用村”信用体系建设为产业振兴提供金融保障，只要有一笔坏账，“信用村”招牌就被摘掉，影响全村。村“两委”把好关，做好“担保”，担保借款没问题，担保还款没压力。

来源：人民日报客户端河北频道