按：河北省的“政银企户保”金融扶贫工作，统筹考虑政府、银行、企业、贫困户、保险公司等各方面利益，创新走出了一条以政府增信为依托、以信贷风险分担机制为核心、以多方面联动为基础，可复制、可推广的新模式，被中国保险业协会评选为“全国保险业助推脱贫攻坚十大典型”，多家保险公司参与实施。

中国太保产险河北分公司认真贯彻国家精准扶贫政策要求，落实省委省政府脱贫攻坚工作部署，积极发挥保险主业优势，精准对接政府扶贫需求，创新推广“政银企户保” 助力推动金融扶贫，产生了良好效果。

“政银企户保” 助推金融扶贫

一、总体情况

脱贫攻坚，难在资金。农业高风险性和涉农主体的低承受力，使金融扶贫工作常常陷入银行有钱放不出来，农户用钱贷不出来的尴尬局面。“政银企户保”是河北省在承德市隆华创新推出“政府+银行+企业+贫困户+保险”的金融扶贫模式，作为“政银企户保”主体参与方，中国太保产险河北分公司针对扶贫脱贫实际需求，主动创新业务合作模式，以保证保险为保障，发挥保险产品组合效应，打通金融扶贫绿色通道，为脱贫攻坚引入了资金活水，有效发挥了保险机制在保障金融扶贫、促进现代农业发展的积极作用。

“政银企户保”金融扶贫模式，通过政府搭台、银行参与、保险兜底，以财政资金做担保，以银行贷款为基础，以企业带动为条件，以贫困户参与为目标，以保证保险为保障，破解了抵押担保难问题，有效解决了“农民贷不到、银行不敢贷”的扶贫痛点问题。该模式兼顾了各参与方诉求，打通一条从贫困农户到银行的信贷“绿色通道”，为脱贫摘帽引入了资金活水，形成了良性循环、可复制推广的金融扶贫新模式。

二、主要做法

（一）以保证保险为保障，打通金融扶贫绿色通道

“农民贷不到、银行不敢贷”是长期以来制约金融扶贫的梗阻。通过与当地扶贫贷款担保中心合作的方式，发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用建立“资金池”，同时，通过竞争择优的方式选择合作银行，银行按一定比例放大贷款金额，并建立贷款绿色通道，基于风险管理专业优势，发挥风险兜底作用，降低各方风险，使得银行放贷有保证，农民也可快速方便得到贷款。

（二）发挥保险产品组合效应，建立扶贫长效机制

“政银企户保”扶贫模式中保险公司相对承受风险最大，公司为保证“政银企户保”有效开展，主动创新业务合作模式，尤其是针对产品的差异化特点，提供创新型的产品组合，通过立足脱贫攻坚降费让利，发挥保险风险保障作用，同时，积极开展农险、意外险等业务，形成良性的扶贫长效机制，有效保障金融扶贫。

（三）多方联合开展风控，确保模式作用有效发挥

为保证“政银企户保”模式更加稳妥、安全的开展，“政银企户保”各方联合制定了多项风控措施，各负其责开展风险管理，“贷前”成立联审监管组，严格按照贷款资质对每一笔贷款进行严格审查；“贷中”成立“五包一”“5+1”工作组，由乡镇党政一把手、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队，村两委负责人和龙头企业负责人及金融机构贷款人员，对贷款农户个人基本情况、信用情况、还款能力等进行保前调查，并帮助贫困户谋划产业，进行贷款资金运用全程监管，确保信贷资金运用不会偏离方向；“贷后”还设立了贷款追缴、贷款追偿、熔断机制和责任追究机制，降低不良贷款发生率。

三、取得成效

（一）突破实质难题，建立多方共赢的良性合作模式

在“政银企户保”模式中，政府、银行、保险三方分层共担风险，保险公司发挥着保障政府扶持基金安全、转嫁银行不良贷款风险的重要作用。城乡二元结构下，农业的相对“弱势性”造成银行对农业及贫困户的放贷信心不足。加之农村土地、林地、设备等实物还不具有完全意义上的抵押权，使银行处于“欲借还怕”的状态。“政银企户保”引入保险公司，与政府、银行共同承担风险，发挥了财政资金支撑作用，达到了“四两拨千斤”的效果。中国太保产险河北分公司以保证保险为保障，发挥保险产品组合效应，真正破解了“三农”贷款的实质难题，建立了多方共赢的良性合作模式，探索了可持续、可复制的金融扶贫道路。截至2020年9月底，中国太保产险河北分公司在全省大力复制推广“政银企户保”精准扶贫模式，已覆盖保定、沧州、承德、邯郸等8个地市23个县，带动配套社会资本金超过55亿元。

（二）扶贫精准成效显著，推动企户“抱团致富”

通过“政银企户保”打通金融扶贫绿色通道，为农业企业、农户引入了资金活水，通过政府政策引导，对致富效果明显优势产业，制定具有针对性的扶持政策，鼓励贫困户参与到全县农业产业化建设中来，企业、农户按照与贫困户签订的利益联结协议进行分红。企业、农户在生产经营中，优先流转贫困户土地，优先安排有劳动能力的贫困人口就业，使其“挣租金、赚薪金、分股金”，助力为贫困户脱贫摘帽。截至2020年9月底，中国太保产险河北分公司通过政银企户保，累计提供风险保障34.72亿元，受益农户及涉农企业超过1.2万户，覆盖贫困户超过7328户。“政银企户保”项目以显著的扶贫成效，受到广泛认可，入选中国保险行业2017年“保险扶贫先锋榜”，2018年成功入选首届“全国保险业助推脱贫攻坚十大典型”案例。

（三）提升风控能力，促进有效的风险管理机制形成

农业企业、农户规模相对较小，违约风险大，对风控能力提出了更高的要求。中国太保产险河北分公司依托中国太保综合实力和完善的风险管理专业优势，联合政府、银行三方共同加强风险管理，协调联动，严格按照贷款协议规定，跟踪贷款使用情况，采取电话回访、实地查看等方式，避免“贷而不用、贷而他用”等情况发生，对未按约定使用贷款资金的，及时启动多方干预机制，确保贷款资金发挥应有作用。三方各负其责，联合开展风险管控，明确坏账追偿方和协助方的责任，提高了坏账处理能力；建立贷款损失分担机制，按比例共担风险，使风险得到有效分散。“政银企户保”在三方的共同配合下，形成了有效的风险管理机制。